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蚂蚁集团又被约谈 阿里太难了

张小芒 2021-04-14 10:19

4月12日,人民银行、银保监会、证监会、外汇局等四部门再次联合约谈蚂蚁集团,并向蚂蚁集团提出了五项整改内容。

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图源银保监官网截图

一是纠正支付业务不正当竞争行为,在支付方式上给消费者更多选择权,断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

二是打破信息垄断,严格落实《征信业管理条例》要求,依法持牌经营个人征信业务,遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息,保障个人和国家信息安全。

三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司,所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管,健全风险隔离措施,规范关联交易。

四是严格落实审慎监管要求,完善公司治理,认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动,控制高杠杆和风险传染。

五是管控重要基金产品流动性风险,主动压降余额宝余额。

4月13日,阿里巴巴在港交所发布公告称,蚂蚁集团完成整改方案的研究和制定:蚂蚁集团将整体申设金融控股公司,实现金融业务全部纳入监管。申设个人征信公司,依法持牌、加强个人资讯保护,有效防范数据滥用。

01

国家为啥干预蚂蚁集团?

近年来,金融科技与平台经济快速发展,在提升金融服务效率和金融体系普惠性、降低交易成本方面发挥了重要作用。同时,由于其具有跨界、混业、跨区域经营等特征,风险传染速度更快、波及面更广、负面溢出效应更强,对金融监管形成了新挑战。

因此,国家相继出台《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》、《关于平台经济领域的反垄断指南(征求意见稿)》等相关法律法规。

此外,2020年12月,在国家监管部门的要求下,支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融等多家平台均下架互联网存款产品。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦指出,互联网存款产品的兴起与其自身门槛低、利率高、流动性强的特性有关,而这种特性对于银行而言并非好事。

部分高风险机构通过互联网平台吸收存款,有的甚至高达70%,这些高风险机构自身抵御风险能力较弱,互联网平台存款占比过高,进一步增加了其负债资金的不确定性。

不仅如此,在互联网蓬勃发展的浪潮下,国内金融科技平台披着科技的外衣,实际上做着与银行类似的业务。

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各大互联网平台的借贷产品 图源深燃

根据一份尼尔森发布的2019年《中国消费年轻人负债状况报告》显示,年轻人总体信贷产品渗透率为86.6%,互联网分期消费产品的渗透率达到60.9%;平均每名年轻人会使用1.6个互联网分期品牌。多头借贷的情况仍然存在,有10%的年轻人会同时使用2个及以上的网贷工具。

另据《2019年中国消费金融年度报告》,我国消费金融市场贷款规模超过13万亿元。其中,互联网消费金融放贷规模持续增长,从2014年的0.02万亿增长到2018年的7.8万亿,增幅近400倍。庞大的市场和高额的利润诱惑驱使着这些互联网巨头们纷纷入局。

银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾表示,以花呗为代表的互联网信贷产品与银行信用卡业务基本相同,但分期手续费高于银行。

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图源37度理享家

从上图可以看出,对比四大行,花呗的年化利率处于较高的水平。倘若逾期,则会产生花呗逾期费用,计算方式为:逾期金额*逾期天数*0.05%,如果逾期一年(365天),年利率约为18.25%。

在《第三届中国金融四十人伊春论坛》上,CF40学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示,银监会、人民银行进行资管业务的整顿时发现,花呗、借呗30多亿资本金搞到了3000多亿,放大了100倍。

正因为此,监管提高了资产证券化的本金要求,进而限制了蚂蚁集团的杠杆率。

02

假如蚂蚁集团上市,会怎样?

按照之前的定价,蚂蚁集团将创造史上最大规模的IPO,市值2.1万亿元,登录全球银行股之首。而阿里系内部将诞生58位亿万富翁,蚂蚁员工平均可以分到1600多万。

可能在普通人眼里,蚂蚁集团等同于支付宝,只是一个支付工具;然而在资本市场,蚂蚁集团是一个没有对手的金融科技平台,资本关注的是蚂蚁未来增长的无限可能。

在支付宝赚钱的三大业务(支付手续费、理财手续费、借贷利息费)中,最高的是借贷业务。

2017年,蚂蚁集团理财收入为105亿元,微贷收入为162亿元;到了2019年,理财收入增至170亿元,增长61.9%;而微贷收入却为419亿元,增长高达158%。

另一项数据显示,2020年上半年,蚂蚁集团数字支付收入为260亿元,微贷收入高达286亿元。显而易见,放贷才是蚂蚁集团最大的收入来源。

在《蚂蚁集团招股书》微贷科技平台业务一栏中显示,小微经营者信贷为4217亿元,消费信贷高达17320亿元。这意味着,蚂蚁微贷80%的钱都流向了消费贷。

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换句话说,各位花呗用户才是蚂蚁金服千亿市值的最强辅助。

目前,花呗、借呗、网商贷合作的外部银行超过100家。援引《财新网》报道,2019年整个联合贷款规模达2万亿,蚂蚁集团与银行联合放贷资金规模达到1万亿元。

总结

自2020年12月起,国家多次出手对蚂蚁集团进行监管约谈,反映出国家对金融创新的重视程度可见一斑。

中国人民银行副行长潘功胜也表示,金融管理部门将坚持公平监管和从严监管原则,着眼长远、兼顾当前,补齐短板、强化弱项,促进公平竞争,反对垄断,防止资本无序扩张。

而作为平台方,开展金融业务应以服务实体经济、防范金融风险为本,不能使科技成为违法违规行为的“保护色”。尤其是以蚂蚁集团为首的金融巨无霸,更应该以身作则,积极整改。

注:文/张小芒,文章来源:派代网,本文为作者独立观点,不代表亿邦动力网立场。

文章来源:派代网

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