【亿邦原创】12月21日消息，在昨日2016亿邦未来零售大会新物种会场上，飞贷金融科技首席战略官孟庆丰发表了题为《手机app贷款：新一代电商融资模式》的演讲。他分享了互联网金融的贷款形式和飞贷手机APP贷款当前的模式，新一代电商融资模式，并总结了电商融资的“四大特点”。
2016亿邦未来零售大会由亿邦动力网主办，思路网协办，于12月19日-21日在广州白云万达希尔顿酒店举行。国内外电商领域知名企业高管、专家学者、媒体代表共计2000余人出席。
本届大会以“新物种、新规则、新电商”为主题，包括两天的主论坛、五场分论坛、电商经理人之夜以及马蹄社和亿邦疯人会等系列活动。值得关注的是，在本届大会上，电商产业所熟知的如阿里巴巴、京东、唯品会、当当、亚马逊等面孔都没有出现，取而代之的全部是新生代的零售平台和品牌商阵营，反映了电商领域正寻求破局、寻找新增长的行业心态。
飞贷金融科技首席战略官孟庆丰
（温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。）
以下是演讲实录：
感谢主办方亿邦动力网，感谢在座的这么多的朋友。今天我给大家分享一下飞贷金融科技。我现在这个行业可能在座的很多朋友不是特别了解，所以让我分享多一些关于行业的事情，在我演讲之前先把我对行业的理解和各位做一下分享。
我们是一家金融科技公司，我们产品就是在手机有网络的情况下可以申请贷款。从贷款来看会有很多方式，有银行的贷款，近两三年发展非常快的互联网金融，还包括更新型的金融科技公司。我在这里给大家做一下区分，看看这些贷款的形式都有哪些不同。
其实作为银行来讲是属于整个金融行业里、整个社会发展里都充当非常重要的角色，当然最重要的就是融资的功能，也会有清算、支付等等很多功能，融资造血功能对社会来说支持意义是最大的。
一段时间我们看到互联网金融的迅速发展，其实互联网金融从去年开始虽然出现了一些事情，但是我个人觉得本身也不是什么洪水猛兽。在国外各个国家来看，不管最早在印度还是在现在的美国，其实都有很好的并购公司。实际上他们做一些融资、贷款的时候，已经解决了很多的市场上资金的需求。只是说当这些P2P的运营模式传到国内的时候出现了很多变动，才导致了社会去年出现了很大的问题。
现在新型金融科技公司很多在应运而生，前一段时间一个朋友和我讲，说互联网金融又披上了新的外衣，我说可能你对这个行业太不了解了，我需要给你做更多的阐述。
金融科技公司和之前有什么不同？作为金融来讲是非常大的领域，无论在支付、保险、证券、银行、贷款等等，我们现在从事的只是金融科技领域的一个非常细分的领域，当然也是挑战最高的领域，就是在贷款领域。
我们做的这个贷款和别人最大的不同，其实飞贷和在座的各位也是一样的，从某种程度上来看，也是一个电商平台，只是我们在座的各位在做电商平台的时候，是搬运的物品，是把生产商的物品通过我们的平台搬运到消费者手中，而飞贷是通过飞贷这个平台，将银行的资金通过这个平台搬到了消费者手里。
我们知道，中小企业融资难、融资贵，这么多年下来国家一直在鼓励和支持银行提供更多的支持给中小企业，因为中小企业无论在GDP、就业、纳税上给了国家大量的贡献，但在融资上却拿不到银行的钱，为什么？因为我们在传统的金融机构里可以看到，风控的模式实际上是传统的，更多的通过硬性指标去要求我们的企业符合银行的标准。
而很多的中小企业很难达到银行的标准，比如说需要有非常正规的，经过审计的财务报表，或者需要抵押、担保，这些对于很多的中小企业来讲都是非常难的。但是不具备这些的条件不代表这个人不讲信用，飞贷正是从消费者的角度出发解决他们的痛点，同时最关键的还是建立我们的风控模型。这个平台提供的是随借随还的手机APP贷款产品，但是这个平台也是和金融相关的公司，最核心的还是风控，当然需要我们强大的IT技术去支持，能够让这种运算模型得以实现，让消费者快速申请贷款。
飞贷可以做到3分钟完成申请，在飞贷APP上实现秒级审批出额度，信用额度最高30万。市场上其实有很多做这一类的产品，大家会发现还是有很多的不同。金融科技公司从整个属性来讲，更强还是在整个技术方面，能够快速的通过背后的逻辑运算，在非常短的时间内评判一个人的风险状况，这就是我对整个行业的理解。
（PPT图示）这是电商销售的模式，在座的各位都是行家，电商业务快速发展的时候导致了资金的压力上升非常快。作为飞贷的客户，有很多的电商客户，也就是说能够支持很多电商快速的解决资金的问题。
看一下电商融资特点，我们和自己的用户做访谈的时候，我们了解到他们资金的具体需求和使用情况，会发现电商行业和其他行业有非常大的不同，有几个特点：
第一，资金周转快。
第二，需求不确定性。很难预计，所以贷款产品最好想要的时候随时可以拿到。
第三，借贷频率高。
第四，节点资金紧张。就好像我们不管是“双十一”也好、“双十二”也好，大的电商大节都会是导致资金非常紧张。
总结来看，实际上对资金需求“短、小、频、急。”
我们怎么设计这款产品？我们发现传统贷款有很多痛点，无论在银行机构做还是其他贷款机构，都会存在这个问题。从申请到获批，再到使用，各种各样的痛点会出现。针对传统贷款5大难，通过飞贷APP完全可以解决。我们推出这款产品可以随时随地的，因为我们的手机有4G网络就可以实现，产品升级以后3分钟可以完成申请，只需要身份证和填写简单的资料。这款产品是可以随时使用，额度批出来的时候不需要任何费用，当使用那一天、提款那一天才开始计算利息，对于使用者来讲资金使用成本是最低的，不像传统的贷款有固定的期限、固定提款金额，会导致使用起来非常不方便。当然，一笔传统贷款结清的时候再次使用还要重新申请，但飞贷这款产品完全不用。经过一年多的快速发展，我们现在用户增长非常快。
手机APP贷款和其他贷款有哪些不同？
第一，全线上。无论从客户上申请和被后台的清算、结算完全在线上完成。
第二，开放性。市场上也有很多朋友问我们微粒贷、阿里产品的区别，其实飞贷这款产品基于互联网的特性是开放性的，是开放给任何一个人都可以主动申请，而不会像其他贷款产品做白名单的机制。
第三，泛场景。这款产品因为不基于任何一个场景下的产品，融合性非常高，我们可以一起合作，我们现在在发展的过程中已经和很多平台进行了非常友好的合作，能够为双方平台都带来非常大的好处。
第四，自定义。其实每一个消费者都有选择自己的产品的权利，在这款产品中，无论提款还是在还款上可以自行设定，包括还款时间、日期，包括选定以后还想更改我的期限，延长或者缩短我的期限。因为作为企业来讲，资金虽然有规划，但是使用过程中一定会有很多突发情况出现，导致现金流变的非常好，我希望还款的时间变短一点，也可能因为业务量增长，导致了现金流没有那么充裕，希望还款时间拉的长一点，都可以在这个APP自行设定。
第五，动态化。针对每一个人，我们现在的数据可以做到实时处理。任何一个人，无论是额度还是费率，都会随着信用状况的变化而变化。每一个人初始费率和额度定好以后，随着信用的变化，信用越好额度会快速上升，费率下降。信用状况变成额度下降，费率上升。
在这个平台中还有一个最大的好处就是，飞贷首先就是一个电商平台，只不过在这个平台上搬运的是钱。我们合作的全部是持牌的金融机构，比如说国有大型银行、信托、证券等等，在资金一端没有介入到所有的消费者，国家无论从政策上还是在法规上，非常鼓励和支持我们现有的类似银行持牌金融机构和我们这样金融科技公司合作的方式。我们通过飞贷平台把资金给资金的需求者，整个飞贷的核心就是风控和产品、科技。
为什么当时我们有这种商业模型的设计？我们发现我们每年看信贷投放量来看，其实整个的金融系统中，我们发现根本不缺钱，每年信贷投放量都在快速增长。但是另外一端上导致了很多中小消费者拿不到钱，本身不是资金不够充裕的问题，而更多是结构性失衡的问题。通过飞贷这个平台，能够让我们持续推进我们国家信贷供给侧改革。
（PPT图示）这是实现这款产品背后所使用的互联网IT技术，我们IT公司也是国家级的高新技术企业。我这里用一些数据来说，因为作为一款信贷产品怎么可以在3分钟之内快速跑完所有数据，同时给他一个最高30万的信用贷款，最关键的是IT需要支持快速的运算和并发。我们也是和央行的征信系统有系统对接，去年10月份产品上线10天左右时间，央行征信那一条线已经崩掉了。我们现在的方式和电商平台是非常相似，对并发要求非常高，我们传统的贷款机构实际上对系统最初始的设置里不会有这个考虑，我们现在每天有几万笔客户申请。在过一两个月时间每天数据量达到1T左右。根据背后大量数据运算才能够评判消费者真正的信用水平。
这里还有一个更关键的事情，你这样做了以后，你的风控技术怎么做的？作为飞贷实际上把银行的钱搬到消费者手中，别人会说很关心你的风控状况，我们通过大数据平台，我们进行系统的拦截，对黑名单的拦截。同时，通过智能化反欺诈体系进行系统分析。我们发现一个很有意思的事情，以前做传统贷款的时候，我们更多评估一个人的信用状况，也就是说还款意愿和还款能力非常重要，但是进入移动互联网以后，反欺诈比这些事情还重要。
我不知道大家对这个行业了解多少，至少有一点可以和大家分享，在这个行业中欺诈的能力是非常强的，而且欺诈产业链非常庞大。我们国内一个非常大型的金融机构在做类似产品的时候，他们贷款只是3万，只开了3天时间就把系统关掉了，因为发现接近几个亿资产损失，所以反欺诈对信贷风险防范非常关键。
我们6个月的时候授信额度超过200亿，用户数超过300万，单日放款最高一亿，这些放款都是通过飞贷平台银行进行放款。我们也是唯一入选美国沃顿商学院的课题案例，今年进入到了国家社会科学基金重大招标课题成果，我们还获得了一些奖项。
今天分享到这里，谢谢大家！
文章来源：亿邦动力网
