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中产之痛!3万买的家庭保险,里面都是坑

代锡海

12-05 15:16
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最近几年,保险这个行业就像一个精力旺盛但憋了很久的年轻人,终于在某个时间突然爆发,释放出惊人的能量。

我们先来看几个数据。来自中国银保监会发布的2018年保险业保费数据显示,2018年,人身险公司原保险保费收入规模达到了26260.87亿元。而中国互联网保险自2012年以来更是经历了跨越式发展,互联网保单数量5年间增长18倍。

这些冷冰冰的数据,如果你还没有太大的感受。那不妨看看你的身边,加入Y邦的人,是不是一下多了起来?你的同事们尤其是那些宝妈同事们,看看哪个没有买过保险?

究竟都谁在买保险?毫无疑问,那些分布在广大一二线城市的职场白领,他们多金,他们也焦虑。他们在过了用身体换金钱的时期之后,他们又开始为自己的明天买单。

他们正在成为购买保险的主力大军。他们一掷千金,舍得下血本,然而看似给生活加了一道保险,实际上却暗藏着巨大风险。

(一)

有一个朋友,他和老婆两个人年收入在25万左右。在他家孩子2岁多的时候,开始给家庭配置保险。算上大人和孩子每年要支出3万多的保费,看完这个方案,我特别想跟大家聊一个话题——花多少钱买保险才合适?

保费占了总收入的八分之一左右,是不是看起来也还好?

然而,朋友一家是租房住,每年房租将近4万,孩子在上幼儿园,再去掉日常开支,一年实际的存款也就15万左右。

这样算下来,3万的保费,已经占据了家庭收入的五分之一。压力还是蛮大的。

那么,对于一个家庭来说,保险的保费支出应该是多少呢?

其实,这个问题并没有固定的答案,

在保险圈子里,流传这一个“双十原则”。所谓双十,一个是指保费占个人收入的10%,另一个是保额是自己收入的10倍。

这个双十的最大问题,未免有些教条化,因为每个家庭的实际情况都是不同的,没办法一概而论。

但是,放在一个广度层面来讲,家庭年收入10%这个比例,又是具有一定的参考价值。

按照这个标准来参照,朋友家庭的保费,已经占据了家庭总收入的五分之一。如此过高的保费,实际上已经影响了家庭的正常生活。

(二)

然而,朋友的问题不止于前面说的。

首先,朋友给孩子配置的保险是满期可以返还保费的。等到孩子上大学后,就可以分批返还,还能够享受分红收益。

相信大家平时没少接触这种“出险赔钱,没事返钱”的保险产品,觉得这种产品不仅能提供保障,还能在到期后退还保费,真的是一箭双雕啊。

真的好吗?too young!

返还型的保险费用一般都比较贵,先比较器其他保险产品,自己得多掏很多的钱。

更为要命的是,这类产品并不是任何情况下都能返还,只有在不出险的情况下才可以返还。

这里要注意哦。不——出——险,才可以返还。

就算能够得到返还,考虑到未来几十年间的通货膨胀,其实收益也被通胀所抵消了。

朋友除了给孩子买之外,还给自己和老婆配置的重疾险是终身寿险附加重疾险的形态,由于包含了寿险,费用自然比单买重疾险贵不少。

这又是一个大坑啊!!!

对于一个家庭的经济支柱来说,完全可以配置不含身故责任的重疾险产品,这样会节省不少保费。

当然,如果觉得缺少身故保障,可以单独配置一款定期寿险。费用也能降低很低呢。

谁和钱过不去呢?是不是?

(三)

最后,我们来说说,一个家庭的保费预算究竟该如何分配?

对于很多有娃一族的80后、90后来说,在买保险的时候,总是想把更多的保费预算倾斜到孩子。

在给孩子花了不少保费之后,剩下的预算,再留给自己凑活用。

真的是可怜天下父母心。

事实上,这样的做法是不对的。一个合理的保险配置顺序,一定是秉持“先大人,后小孩”的原则。

可能有人说,这么做也太自私了啊,我就是要给孩子最好的。为什么要先大人啊?

这个道理很简单呐,

孩子出了问题,至少还有大人可以照料。可是,大人作为一个家庭的经济支柱,一旦出了问题,保险又没有配好,整个家庭都可能会出现生存危机。

所以,这里千叮咛万叮嘱大家,保费分配一定要遵循“先大人后孩子”的原则,切勿本末倒置。


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