【编者按】一向在产品上后发制人的百度也终于如觉醒的猛虎，于上周推出百度金融垂直搜索。BAT三巨头正式全面介入互联网金融领域，其炙手可热的程度可见一斑。
关于互联网金融，以及金融类垂直搜索的现状，耕耘已久、并获得的红杉资本青睐的融360创始人叶大清更有发言权。在这个纵深领域，互联网公司和传统金融机构是否走向一致？互联网金融与用户之间的距离究竟还有多远？阻碍双方前进的屏障又有哪些？且听叶大清一一分解。
以下为亿邦动力网与融360创始人、CEO叶大清对话：
线下渠道越重创新动力越弱
亿邦动力网：最近互联网金融的热度被瞬间点燃。如果从一个创业者的角度出发，互联网金融领域还有什么机会，哪些市场还没有被占领？
融360叶大清：我们曾说过，去年是互联网金融的元年，事实上互联网金融今年也很火热。这里面有一系列的原因，包括利率市场化、中央对中小企业融资、消费信贷、金融创新的支持。
在选择做金融的搜索引擎和推荐引擎之前，我们也比较了P2P模式、小额贷款模式等。然后觉得搜索是一个很大的市场，而且我们团队有做银行产品的基因和做垂直搜索的技术，于是有了现在的选择以及融360的诞生。
其他的机会我觉得有两点：第一个是众筹的模式，这是直接融资的模式。另一个是产业链上的机会，和电商的产业链差不多，从提供电商平台到营销、客服等。互联网金融和电商十年前很相似，金融产业链上还是有很多机会的。比如提供数据分析业务、简化中小企业贷款的流程体系等。
亿邦动力网：余额宝只是在原有的支付工具和基金模式上很小的融合，但却对业界产生了巨大的鲶鱼效应。互联网金融的机会是属于原有的互联网巨头、金融巨头，还是属于后来进入这一领域的创新者？
融360叶大清：互联网金融市场还处在一个早期状态，市场还很大，而且需求没有得到满足。这些需求很多来自于小微企业、小白用户、屌丝用户（我们叫小融用户）。互联网企业可能满足他们的需求，比如阿里余额宝，通俗地讲，就是旧瓶装新酒，它的价值来自于用户体验和流程的优化。这个创新事实证明是成功的。
银行方面，可能更多的从产品设计上创新。毕竟现在还没有一个产品能高效率、低风险的满足中小企业贷款的需求。我认为更多的创新就是像融360这样的企业，既有互联网基因又有银行基因，能帮助银行找到用户需求并制作出相关产品，最终以互联网的方式优化客户申请办理的流程。
亿邦动力网：传统金融行业的互联网信息化水平处在怎样的阶段，阻碍他们进一步发展的羁绊有哪些？
融360叶大清：传统金融机构也是有很多类型的。比如国有大型金融机构，传统渠道很强也很重。还有过去十年起来的一些股份制的金融机构，以及过去三五年起来的小贷公司，他们各有优势。
现在看来，那些传统渠道重的机构反倒会变成创新的障碍，因为他们更加依赖线下渠道。和电商一样，线下很重的零售商，就不会有意愿有动力去服务中小企业。
另外，内部的结构、奖励机制、基因都会成为创新的阻碍。事实上对中小企业的个人用户来说，去物理网点的机会会越来越少，接触互联网、移动互联网的频率越来越多。因此，反倒是一些线下模式比较轻的企业、股份制的企业和外资企业在创新方面更有看点。这些金融机构具备战略布局、资源、资金、团队，也愿意和互联网企业去接触，融合。
亿邦动力网：工行、中行、人寿都在布局自己的电商平台。与之前的银行做电商相比，新晋者的思维上已经有了一些变化，比如更强调信息化建设、数据挖掘和信息价值的体现。实际上，要想做到这一点，传统金融行业还有多远？
融360叶大清：银行业务本身就是一个信息化、大数据的业务。我们关注了很久，在大银行里工行有一个很好的思路和布局。对大型机构来说拥有这么多的线下渠道、数据和用户，线下渠道会变成他们的一个优势。
如果想更好地与互联网、电商融合，最好的办法是大型机构可以摆脱原有以产品、渠道为导向对内部组织结构的划分，而是转向以客户为导向的多渠道，多产品的整合。
比如说中小企业主他通常会有房贷、买理财产品的需求，如果金融公司能够打破渠道和产品的隔阂，从数据结构上建立一个以用户为导向的多渠道体系，就能够更迅速、更完整的建立一套互联网体系。
当然，打破已有的体制不是一天两天就能做到的，需要企业的最高层有一个战略布局，能把资源调动起来，再借鉴国外的一些经验。所以说船小好掉头还是有一定道理的。没有线下依赖对于打破现有体制、破旧立新是有帮助的。
亿邦动力网：也就是说先从客户管理入手，打通内部数据，让数据在传统金融企业的内部流通起来？
融360叶大清：是的，以客户为导向的数据结构、产品体系、风险体系，可以很好的实现客户资产、负债的平衡。如果没有这些客户关系管理，用户体验就无从谈起。
多元化金融服务体系服务中小企业
亿邦动力网：融360作为金融类垂直搜索，在推进的过程中最大的阻力又是什么？听说百度也开始在做金融类垂直搜索。
融360叶大清：百度我们也在观察中。我们更多的是用户为导向建立一个体系，客户可以通过网站或是移动端找到我们，融360已经覆盖到融资、信用卡、理财等多方面的金融搜索服务。
现在这个市场需求端是有的，但供给端存在不足，包括金融机构的产品创新能力，客户开发能力。我们平台是鼓励创新的，但这需要时间。对用户来讲，这是一个对用户的教育和培育的过程。十年前很少有人会到网上购物，现在越来越多的消费者会在网上搜索贷款、信用卡等金融产品。这些产品会给用户带来很好的消费体验，甚至很大的价值。我们希望消费者能够积极使用我们的产品。
亿邦动力网：鉴于传统金融机构产品创新能力的局限性，融360有没有和互联网金融类的企业合作？
融360叶大清：有些小额贷款公司他们已经在推出一些产品，像汽车贷款、无抵押贷款、基于个人资产的贷款等。我们也在和这些企业加深合作。在利率市场化的大前提下，市场上产品的丰富性和竞争也越来越多。
金融机构现在缺少一些懂互联网产品、营销等方面的人才，互联网方面也缺少懂金融的人才。既有互联网又有金融方面基因的人才就更少了。让这两个方面的人才互相理，互相融合，坐下来从用户的角度讨论问题，解决问题，思考是很重要的。
亿邦动力网：企业级的客户有没有接触？
融360叶大清：其实从数据上看，我们35%的贷款申请、45%贷款金额都来自中小企业。我们自己的定位就是为中小企业和消费者提供金融服务的平台，帮助中小企业更加高效的找到贷款，更低成本的贷款是我们的努力方向。
亿邦动力网：传统金融机构出于某些原因似乎不太愿意为中小企业提供融资上的服务，一方面是有需求端，一方面没有足够的产品和服务出现，作为搜索引擎如何去匹配这件事？
融360叶大清：我们的大银行做的更多的是抵押类贷款，有点像担保公司。我们看到现在有很多小额贷款公司和股份制银行在开发这方面的产品。还有其他的一些机构，比如典当行也在为一些中小企业和高价值的消费者提供短期的融资，起到很好的补充作用。我们中国需要一个多层次、差异化的金融服务体系，从而满足不同类型的中小企业和消费者的需求。市场需要多元化、差异化，互联网平台能够将用户需求、产品信息公平、透明的展示出来。
亿邦动力网：从搜索需求的产生到最终交易闭环，融360是怎样验证的？
融360叶大清：对融360来讲是能不能帮客户找到贷款，对银行来讲是能不能批这笔贷款，目标是一致的，帮助银行找到高质量的用户放出贷款，用户和融360都希望能拿到贷款。闭环形成是我们希望银行能够向我们反馈用户的质量好不好，批不下贷款的原因等。这个反馈过程就是闭环的过程。
亿邦动力网：银行是以怎样的方式反馈？
亿邦动力网：我们之间有技术借口，定时反馈。也有移动端、互联网上的反馈。这受机构的信息化程度影响，我们是希望通过互联网、移动端的方式反馈。
亿邦动力网：银行在这件事上配合程度如何？
融360叶大清：很多金融机构成立时间不长，没有路径依赖，他们是很愿意去尝试，创新，一起设计用户流程，提高用户体验。我们的目标一致，他们希望能够放出贷款，用户希望贷到钱，我们是简化流程，个性化流程。所以金融机构还是很认同我们的服务的。
叶大清简介：
现任融360公司CEO，曾任PayPal中国市场总经理，拥有十多年在中国和美国从事互联网,银行支付业和跨国贸易经验，先后在四家全球财富500强的企业担任市场战略，市场分析，信用和风险管理等高级职位。在2009年加入PayPal中国公司前，曾在美国运通(American Express Company)全球总部担任多渠道和互联网营销战略总监。
融360公司简介：
融360业务主要为用户提供各种银行和金融机构的贷款搜索、比较和推荐服务。2012年3月和2013年8月分获来自光速安振中国创投、凯鹏华盈、清科集团、红杉中国基金两轮共计3700万美金融资。
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文章来源：亿邦动力网
