【亿邦原创】进入2013年以来，支付宝的各项调整已不再是为了应对其他第三方支付公司，而是深度挖掘移动流量，企图颠覆另一生态体系下的“拦路虎”——银行。
正如革命者往往不是同为巨头的竞争对手。现在，支付宝希望借助移动互联网方面的诸多微创新，在银行传统业务的上下游形成包抄之势，重演PC时代虎口夺食的剧情。
据亿邦动力网了解，支付宝移动端在过去阶段已经实现如下功能：①二维码“向我付款”；②实体店小额支付；③关闭信用卡充值，并推出“虚拟信用卡”贷款；④5万额度免费手机转账。
显然，这几个举措无一不是瞄准银行业务进行渗透和改造的，又几乎每一次都是蛇打七寸。
首先，这些新业务均在支付宝移动端展开，使得其应用场景从线上向线下延伸。也即意味着支付宝将成为用户的“手机钱包”，二维码、小额支付有机会改变传统零售的结算方式，直接将原先网购的现金流冗余向线下引导。
业内人士指出，上述流程一旦实现，无论是实体商户，还是消费者，在现金流通端口中，支付宝将成为不可缺席的一环。为此，用户要保证支付宝账户中有足够的现金流，满足线上线下两条通路，必须存入更多的资金。这势必会影响到用户对于银行储蓄的重新分配。与此同时，银行卡刷卡消费，则有可能沦为时代的产物。
其次，支付宝通过虚拟信用卡从银行手中掠夺了个人信贷业务。据支付宝官方披露，目前符合“信用支付”要求的买家，已累计达8000万人，最高可获得5000元的消费额度，并可获得最长38天的免息期。
这对于支付宝无线继续向三四线城市下沉有着极大的助推作用。尤其是对于现金支付能力有限、而智能终端开始普及的用户群体来说，无疑是巨大的刺激和拉动。这部分人不必再在乎身份证、学历、工作证明，需要的只是以往的淘宝购物经历所衍生的数据，就可获得消费贷款的资格。
值得注意的是，阿里金融和虚拟信用卡是同一套体系和班底，近似的模型、算法和风险控制系统。“如此看来，阿里一早就将银行信贷视作志在必得的囊中物，只是碍于支付宝此前没有获得牌照，实施风险难以规避。”一位不愿具名的第三方支付公司负责人表示。
再者，支付宝客户端实现了免费转账功能。相比于跨行异地转账的手续费和繁琐的流程，支付宝随时、随地、免费、免收款人开户行信息……无异于以更人性化的体验和更低廉的实施成本，填平了银行与银行之间的天堑。
截至目前，银行的账户管理、吸储、结算、信贷、转汇等功能已基本被支付宝逐一卡位。虽然各个银行业纷纷推出手机客户端，但支付宝移动的便捷、通用、开放，以及大数据投射到在未来金融、保险等领域的想象力上，均让银行大佬们不容忽视。
“阿里金融的野心对银行的威胁是全方位的，这一点从支付宝并入阿里金融集团就可见一斑。”分析人士认为，支付宝成为阿里金融的底层结构后，从用户行为引导，到平台搭建，再到数据挖掘，并最终演进成移动互联网的又一大入口。这些企图心远非传统银行业所能预见和想象。
因此，虽然支付宝从来没有明确声称取代银行，但这个“随时都愿意送给银行”的第三方支付工具，打破传统银垄断的趋势已是不争的事实。
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文章来源：亿邦动力网
