叶大清:金融AI将比无人驾驶更早实现商业化

12月12日向密

在清华大学金融科技研究院挂牌仪式暨中国金融科技大会·金融深科技论坛(2017)上,融360旗下简普科技联合创始人兼CEO叶大清表示,中国将成为金融科技和AI的最大受益国,金融行业AI应用会比无人驾驶更早实现商业化。

中国已经成为一个金融大国,却不是金融强国。有数据显示,从2005年4%的低点至2015年8.4%的高点,在这11年间,中国的金融业增加值占比翻了一番。

与美英日等发达国家相比,我国金融业增加值占比于2013年超过美国,于2015年超过英国。2015年,中美日英四国的金融业增加值占比分别为8.4%、7.2%、4.4%、7.2%,中国已超过另外三国。

然而,上世纪90年代,美国PayPal、LendingClub等科技金融类公司已经率先开启金融科技创新之路,移动支付、货币基金、P2P、证券交易、众筹、信用卡申请都可以在线完成,相比而言,中国金融科技在起点上落后了10来年。

“挺有意思,美国走在前列的,中国反而落后了,美国落后的,中国反而超前了。”叶大清指出,美国最早被互联网改变的是股票交易、贷款、信用卡,中国恰恰在这几个方面较为落后,在线贷款和信用卡网申最近几年才开始,而移动支付、P2P等领域,已经遥遥领先美国。近五年,中国金融科技发展迅猛,一年相当于美国的三年。

中国金融科技应用创新快速发展,以69%的应用率居于首位。据麦肯锡全球研究院发布的报告显示,中国的金融科技市场体量已经是全球翘楚,中国的移动支付领跑全球,年交易额超过了150万亿,移动支付的普及率高达77%,交易额达到了美国的11倍,中国的贷款余额已经占到全球的四分之三。

演讲中,叶大清还谈到了人工智能。叶大清认为,中国金融AI将比无人驾驶更早实现商业化,这一判断主要是基于金融具备的6大优势:

优势一:海量用户与数据。14亿人口、7.24亿手机网民,每天会产生海量的数据,对于人工智能行业来说,中国AI“石油”丰富。以往,软件和数字产品主要遵循既定代码,为那些拥有一流程序员的国家赋予了优势。随着深度学习算法的出现,一些规则越来越依靠海量数据提取出来模型。可供使用的数据越多,供算法学习的资料就越多,人工智能也就越来越“聪明”。AI的发展离不开场景,而最丰富的场景在中国。

优势二:强劲的金融需求。当美国70%的人都享受到了传统金融服务时,中国只有不到30%的人得到了传统金融的服务。对比美国,中国消费金融市场的渗透率比美国低、增长速度快且潜力巨大,未来将进一步驱动公司业务的增长。预计未来国内消费信贷市场的复合增长率将达到28%,信用卡市场增长率达到17%。

另一方面,金融服务线上渗透率的提升也会进一步驱动市场的增长。线上信贷用户的数量目前仅占到中国总人口的13%,远低于美国目前31%的水平。预计到2020年,中国线上借贷市场的复合增长率将达到60%,市场规模超过40万亿元。

优势三:价值链欠发达,唯技术能解决。就零售金融产业链和价值链来看,美国在信息处理、征信、风险评估、资金供给、供求、产品等方面都较为完善,而中国基础设施不够完善,金融机构不够成熟,老百姓也缺乏金融知识,这恰恰给金融科技公司提供了弯道超车的机会。

优势四:技术成熟,发展快速。中国人工智能理论、技术、应用逐渐向世界领先靠拢。在某些领域,像“深度学习”研究领域,中国已经超过美国处于领先地位,国际科技论文发表量和发明专利授权量已居世界第二,部分领域核心关键技术实现重要突破。不光是学术研究上,中国语音识别、视觉识别技术世界领先。

优势五:开放包容的政策环境。从2015年开始,中国出台了多个支持人工智能的政策。2017年3月,“人工智能”一词首次写入全国人大的政府工作报告。7月20日,国务院发布了《新一代人工智能发展规划》,也将AI上升到国家战略高度。《规划》为中国的AI描绘了美丽前景——到2030年,实现中国AI理论、技术和应用总体达到世界领先水平。

优势六:人工智能和金融科技项目投资热度高涨。2012-2016年,我国人工智能投资额和投资次数不断上升,2016年,我国的人工智能投资金额16.6亿美元,投资次数285次。据亿欧智库的统计,截止2017年8月31日,国内智能金融公司中125家获得融资,累积融资额已经超过250亿人民币。但对比美国,中国金融A投入还有很大的增长空间。

“我们很幸运,感谢这个时代。”叶大清表示,融360旗下简普科技最新月活跃用户数量已达9580万,与2500家机构合作,有超过17万款非标准的金融产品,每天都有近百万的贷款信用卡申请量。

“回顾在Capital One时候,美国才3亿人口,美国的银行有几千万用户已经算很大规模,两百年做几千万用户,我们短短6年,就有近7000万注册用户,正是大量的用户、海量的数据给我们创新提供了原材料,大数据是我们创新的基础”,叶大清称。

不过,叶大清也透露了关于金融AI的一些担忧,比如金融AI专业人才稀缺、数据隔离等问题。

公开数据显示,2017年个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷当年增加了3.89万亿,为历史最高量,2017年末的余额有望达到8万亿元。11月底,P2P网贷行业历史累计成交量突破6万亿大关,同比上升88.68%。

“中国的消费信贷,过去两年因为P2P及无抵押贷款的发展,在老百姓服务的便捷性和覆盖度方面,已经大幅领先。但近期发现,消费信贷在线化,有从一端朝另一端演化趋势。”叶大清强调。

叶大清还指出,中国的金融需求远没有被满足,70%多的老百姓从来没从传统银行贷到款,8亿农民没有房贷、信用卡,中国几乎所有的大学生也没有信用卡,中国几亿老百姓有金融刚需,如果因为监管,这些人只能去民间借贷或非阳光借贷,反而会提高融资成本。如何兼顾普惠金融的可获得性及安全性,平衡金融效率、成本问题,是金融从业者面临的一道难题。

谈及简普科技(NYSE:JT)在纽交所上市,成为全球金融AI第一股,叶大清表示,他最希望的是,每一个人在需要金融服务的时候,第一时间能想起“找融360帮忙”。无论这个人是中国一线城市CBD的新晋职员,还是边远山区的即将进行春耕的农民。简普科技意在“让金融变得更简单和普惠”,“金融是一种权利”,他希望通过公司的努力能够赋予用户行使权利的能力。

此前,简普科技和合作伙伴一起初步解决了“普”的问题,实现了用户与金融服务的连接,接下来要做到“惠”,为用户提供更低成本、更个性化的金融服务。“这是一个伟大的目标,需要利用大数据、AI和风控技术等去拓展金融服务的边界,从而实现真正的普惠金融。”叶大清表示。

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来源:DoNews

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