“裸条借贷”：网络借贷中的变味抵押物

随着互联网的发展，网络借贷已然成了一种趋势，不足出户就能轻松拿到钱。但是，这种便利的优势却延伸出了一连串的行业乱象。前有河南某大学生因高额校园贷债务自杀，如今又有女大学生网贷遭裸照要挟还钱，每一个令人咋舌的新闻曝出，都再次刷新人们对校园网贷的认知底线。

裸条借贷事件综述

近日，有网友爆料称，一些借贷平台通过熟人间借贷关系，做起了裸条借贷的生意。什么是裸条借贷，就是在借款前，借款人需拍一张手持本人身份证的裸体照，以此替代借条。当发生违约不按时还款时，放贷人可以以裸体照片和借款人父母联系方式作为要挟的条件来逼迫借款人还款。

放贷者在多个互联网借贷平台提供这一服务，但大多数为私下交易，互联网平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。

裸条借贷玩法：额度按学历分

这种变相的裸条借贷瞄准一些在校的女大学生，放贷者向大学生借款一般根据学校的好坏来决定额度高低。只要学历在专科以上，并且能够提供有效的证明就能进行借款。也是门槛低、手续简单等这些因素吸引了这些在校大学生。

据悉，专科，只要统招即可，一般专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业班专科生的额度是10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清。本科一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。

然而，在这类型的借贷平台上，周利息最高可达30%，平均利息在25%左右；另外“裸条”下款手续费还要10%。就这样，有些学生承担不起这么高的利息，只好借新债来还旧债，利滚利之后，窟窿越来越大。

裸条借贷催款手段何至于此

除了裸条借贷这种极端手法以外，背后还活跃着一批在网上催款的人，他们被称为“网络催客”，游走在灰色地带。利用裸照只是其催款方式的一种，背后暗藏的催款手段其实五花八门。

短信催收和电话催收是最简单的一种催收手段；线上催收则是在网上曝光借款人手机号码、身份证、住址、网络账号等；线下催收：知会亲友、单位同学、社交平台的好友等熟人催收，如果还不成功的话，则直接上门催收。

实际上，从事这一工作的职业催款人已成为网络借贷产业链中的重要一环。他们一般为放贷者和多家网络借贷平台服务，业务渠道也比较多样化，包括在催贷平台上在线注册并抢单接单，或通过QQ群、微信群、贴吧和论坛与放贷人直接接洽并接单。

裸条借贷涉事平台竟是借贷宝

至于这家涉事的“熟人间网络借贷平台”究竟是哪家，相关报道中没有明确指出。但微博爆料人“北京九叔”则在其微博中直接指出该平台是“九鼎借贷宝”。

借贷宝自上线以来，多次传出关于存在“传销”、“诈骗”、“套取用户信息”等负面消息，这次借贷宝旗下的互联网催收平台“人人催”，催收手段极端，甚至涉嫌侵权。

有媒体针对此事访问了涉事中的借贷宝，其相关负责人回应称，该平台是以打造熟人间借贷为特色的平台，借贷双方基于好友关系自发进行借贷，平台并不提供放贷等服务，并表示报道中以裸照施压的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，不是借贷宝平台所为。

该负责人还称，如遇到裸条借贷、要挟等事件发生，建议当事人及时向当地警方报案或向借贷宝客服反馈。另外，如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定，只要借款方能提供相关证据，借贷宝可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。

裸条借贷：网络借贷在逐渐变味

网贷平台以互联网的便利，满足资金供求双方对理财或借贷的需求，原本并无好坏之分。但面对大学生这一特殊群体的校园网贷，正在逐渐变味。

借款前，门槛极低，不明示风险，甚至存在交易双方私下约定，提供裸照便能提升借款额度；借款后，高额利息与不透明收费潜伏，若逾期，催债手段无所不用其极。一些大学生借新还旧，从少到多，正一步步陷入人为刀俎我为鱼肉的泥淖中。

其实，传统银行很早前就提供过这类校园金融服务，但因坏账率过高、社会问题频现，2009年银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。时隔数年，传统银行渐次退去的市场，却成为校园网贷跑马圈地的新猎场。各家平台野蛮扩张，乱象愈演愈烈。

除了校园贷，整个网络借贷行业的问题数也在逐渐递增。数据显示，截至2016年5月底，全国正常运营平台共2748家，问题平台累计达2061家。其中失联平台、跑路平台占为多数。为能解决这些的也只能靠平台自查和监管部门的监督管理。

裸条借贷：校园贷乱象怎么破

然而，面对网络借贷行业中这些层出不穷、花样翻新的问题，该如何确定校园贷门槛？如何定位校园消费金融市场？如何不再让学生重蹈跳楼赎债、裸条借贷的覆辙？

有识之士呼吁，应加强校园信贷行为的管理，给大学生发放贷款前，要先让老师和家长知情。现在大学生获取资助和扶持的正规渠道很多，如果实在要借用外来小额贷款，也要及时提醒他们按期还款，规避陷阱。

警方提示，广大学生要树立正确的消费观念，要通过正规渠道贷款，不要随意将身份信息提供给他人，切莫贪图小利而向网络、地下等非法贷款公司贷款，防止上当受骗。

某金融专家表示，应加强对申请人的信息核实，将申请业务的门槛提高到合理范围内。未来，还应统筹管理在校学生的借贷、分期还款信息，在纳入征信系统的同时，推进各家平台的信息共享。唯有强化管理，多管齐下，才能避免校园网贷造成更大隐患。